小米掷重金买下支付牌照 金融版图再扩张

　　小米从无到有塑造“小米奇迹”，仅仅用了五年，一度成为全球估值最高的科技初创企业之一，如今这一神话随着中国智能手机市场的整体放缓也开始出现裂痕。

　　小米手机销量下降几乎是一种必然，不论是性价比优势还是廉价的社交网络红利，小米在过去五年所依赖的以高速成长的优势一下子都消失了，加之手机市场已进入后智能机时代，换机用户占大比例，以上这些都致使小米飞速上扬的增长曲线低下头来。

　　小米尝试了多种方式在供货量低迷之际寻求突围，比如布局线下店，甚至开发芯片，但渠道和技术的布局需要长时间和高成本，难以在一朝一夕取得立竿见影的成效。小米如何重启高增长，商业生态战略专家周掌柜称，小米生态战略需要认清自身长期竞争优势，小米的基因是互联网和软件应用基因，用户粉丝运营和应用软件创新推动用户强劲增长应放在第一位，矫枉过正反而会弱化核心竞争优势。

　　在此背景下，支付能够成为一支引导小米反败为胜的奇兵吗?

　　9月1日，Mi Pay正式登场。与Apple Pay和Samsung Pay一样，小米支付采用NFC(Near Field Communication，近场无线通讯)技术，通过将手机靠近支持“银联云闪付”功能的POS终端完成交易。Mi Pay合作银行21家，支持上海、深圳、北京、广东、苏州、武汉六省市公交卡。

　　就在一天前，华为也推出了Huawei Pay，同样采用NFC技术，同时支持有“银联云闪付”功能的POS终端和公交卡。

　　“对于整个软件互联网的生态来讲，支付是必不可少的一环，只有有了支付以后，整个生态才能够成为闭环。”小米支付总经理千鸟(本名：宋振中)表示。

　　随着Mi Pay推出，小米的软件和互联网服务生态趋于完整，其生态发力点亦逐步成型。小米和华为之战远未到达终点，小米对其生态优势的回归，意味着二者新一轮战争已经拉开序幕。“小米以前把过重的赌注都押在手机上。”一位和小米有过密切合作的人士告诉《财经》记者，虽然小米现在的核心根基依然是手机，但现阶段小米在手机方面内外都面临很大压力，小米调整策略发展生态，这至少可以让小米根基稳定。

　　双重身份

　　就像商城是京东的依托，淘宝是阿里的依托，微信是腾讯的依托，小米的电子商务同样是小米进入支付领域最重要的依托。手机厂商抢占支付场景只是表象，这场争夺战的根本在于，手机厂商沦为管道。他们要么为支付宝、微信打工，要么为银联打工，难以在第三方支付领域起主导作用。

　　华为下属有三大业务集团(Business Group，简称BG)——消费者BG、企业BG和运营商BG。目前Huawei Pay的产品部门隶属于消费者BG的云服务部下，名为“华为钱包”。

　　“华为本身就是一个支付的通道和管道，我们本身不做用户，而是希望华为用户通过使用华为的手机来感受Huawei Pay。”华为消费者BG云服务部总裁苏杰在Huawei Pay的发布仪式上说。他表示，华为做移动支付的初衷是基于华为的手机用户，通过与合作伙伴合作来提供更加便捷和安全的服务。

　　理解小米支付的关键是，小米不是单纯的手机厂商，全国第三的电商身份让小米在布局支付业务、金融业务时，相较包括华为在内的其他手机厂商更见野心。

　　小米布局支付领域早在四年前。2012年中，“小米支付”部门成立，最开始以“米币”切入孵化第三方支付业务。该部门隶属于提供软件和互联网服务的MIUI下，同级部门还包括提供理财、保险、贷款等服务的“小米金融”业务部门。

　　布局早、受重视，尽管如此，小米支付业务一直没有做起来。当时NFC支付市场非常混乱，产业链长、参与方多，银行、银联、移动运营商、手机生产商、技术(专利)提供商的利益难以平衡，导致其发展缓慢。

　　在近场支付缓慢发展期间，互联网支付企业利用二维码抢先布局线下移动支付，并在支付流程上绕开银联。根据易观国际数据，2016年一季度银联在移动支付市场份额仅为0.69%，支付宝与腾讯旗下的财付通占比高达86.44%。面对激烈的竞争环境，银联加速相关利益的协调，并于2015年12月推出“银联云闪付”，可支持iOS和Android两种操作系统。今年各家手机厂商陆续上线的NFC手机支付业务，都是与“银联云闪付”合作。

　　千鸟表示，目前小米是唯一一家既做近场又做远程的支付公司。对于支付宝、微信，小米有它们没有的硬件，可以做近场支付;对于手机厂商，小米有自己独特的互联网生态，可以做远程支付。小米同时布局两者，以期寻找弯道超车的机会。

　　“小米要去做支付，不是因为它是手机厂商就做支付。”小米支付最大的优势在于其电商业务承载的天然用户群。就像商城是京东的依托，淘宝是阿里的依托，微信是腾讯的依托，小米的电子商务同样是小米进入支付领域最重要的依托所在。

　　对比华为，一位华为消费者BG云服务部人士告诉《财经》记者，华为目前没有做远程支付，但是华为已在其P9手机推出“扫码秒付”功能，即在手机黑屏的时候就可以用指纹快速调出支付功能，同时华为把该功能开放给包括支付宝在内的支付服务提供商，借此为华为手机用户提供更加便捷的服务。

　　随后6月13日，小米宣布其联合包括新希望集团在内的七家四川企业申请筹办的四川希望银行股份有限公司(以下简称“四川希望银行”)获得中国银监会批复筹建，小米占股29.5%，仅次于新希望集团占股的30%，成为第二大股东。四川希望银行注册资本30亿元人民币，是四川省首家民营银行。自此，小米进军银行业。

　　对比蚂蚁金服、京东金融等，小米金融现阶段布局相对零散。

　　长期与小米打交道的人士称，小米公司的业务结构是以合伙人为中心，合伙人根据各自业务需求向金融领域扩展。例如，小米支付是由洪锋负责的MIUI业务需求衍生，银行牌照是由雷军的产业布局衍生，小米众筹则更多是由刘德负责的生态链业务需求衍生。

　　有人士表示，小米作为全国第三大电商，如果按照正常发展，小米金融现在至少有一个蚂蚁金服的雏形。小米的金融板块目前出现了明显滞后的情形，其主要原因在于，小米的团队中缺少一个主导金融架构的合伙人，否则小米传统的“三驾马车”(手机、米聊、MIUI)很有可能就是“四驾”，并且随着小米及其相关产品体系和营收规模放大，后期消费金融和供应链金融的潜力都很大。

　　变现生态优势

　　小米是消费互联网基因，现在去学习工业互联网，华为则正好相反。伴随着Mi Pay推出、小米金融频繁布局，小米的生态帝国版图日趋成熟。

　　小米的生态体系是基于用户为核心，所构筑的硬件、软件和服务一体化的商业模式。硬件板块分为两部分：第一是小米的自研板块——小米手机(含小米平板)、小米电视(含小米盒子)和小米路由器;第二是小米的生态链产品。

　　“今天有些人唱衰小米，但是小米的价值不能只单单看出货量，这种观点是片面的。”纪源资本投资经理余俊说，小米的核心和战略基础一定是手机这点毋庸置疑，但是今天已经不仅仅是手机。小米的软件和互联网服务，包括各种活跃的应用(及分发)、游戏、电商、金融和生态链硬件业务等，这些都构成了小米生态的“护卫舰”。

　　集齐支付、金融武器后，小米更为庞大的生态体系能否为小米带来增值?小米又能否依赖其生态优势，在与华为的下轮竞争中扳回一局?

　　在小米变现生态优势的过程中，华为也在大力开展自己的云战略布局。2016年8月31日，为期三天的华为全联接大会(HUAWEI CONNECT 2016)在上海开幕，在此次大会上华为首次全面阐述了其云战略及定位——“以客户为中心，聚焦ICT基础设施，提供创新的云技术，成为客户优选的伙伴，积极参与云生态建设。”

　　周掌柜分析，生态战略在消费电子领域有两大纬度，一个是消费互联网生态，一个是工业互联网生态，两者逻辑完全不同——消费互联网是BAT时代，零边际成本的后向收费;工业互联网是前向重投资为主。相对来说，华为是工业互联网基因，现在去学习消费互联网，小米则正好相反。

　　他表示，如果小米想借助消费互联网扳回来，需要更加关注用户粉丝运营和应用软件的创新，并且尊重消费互联网营销的时尚化和年轻化;如果想从工业互联网扳回来，需要埋头苦干，和供应链紧密合作，做高溢价产品，因为高溢价产品才是工业互联网生态巨头的正确价值观。

　　“如果雷军不放弃消费互联网成功的思维惯性，在全新竞争中找到自己的定位还是需要时间的。”另一位接近小米的人士称。

（来源于财经杂志，由千家智客整理）