再过20年 移动支付也会被取代？

　　随着无现金城市概念的逐渐实现，移动支付几乎已经成为了我们生活中最重要的支付方式。但互联网的发展绝不是让我们越来越离不开手机，而是让一切变得更佳简单。二十年的时间，移动支付可以全面取代现金成为最主流的支付方式。再过二十年，移动支付又会被什么取代?

　　很显然，移动支付与智能手机的发展息息相关。我国最早在1999年，中国移动联合工商银行、招商银行等金融机构在广东部分地区实行移动支付业务试点。到2017年，不到二十年的时间就完成了使命，期间很大程度上得益于智能手机行业的高速发展。

　　智能手机在支付过程中只是用户验证身份的工具

　　中国跳过信用卡直接从现金过渡到了移动支付的时代，如果说前20年是让支付重心转移到手机上，那么后20年，便是让支付彻底摆脱智能手机。

　　其实对于消费者来说，要想完成支付过程只需要两个条件就可以：首先你需要一个账户，然后你需要证明你是这个账户的主人。当然，前提是这个账户里得有钱。而目前的移动支付，智能手机所利用的密码、二维码或者指纹等方式，都是在完成验证用户身份的任务。一定程度上可以认为，手机是介入支付环节的第三方工具，而让支付环节变得更复杂了。

　　用户账户可以是银联的银行账户，也可以是支付宝、微信等第三方平台账户，只需要有足够的安全保障就可以了。而唯一可以继续优化的就是用户身份验证的环节。说到这里，你们大概能够猜到一些端倪。

　　生物识别技术将取代智能手机

　　既然通过手机都是麻烦，那么我们只有靠自己来证明自己的身份了。从昨天京东线下店支持刷脸支付，到今天支付宝上线刷脸支付，一下子就引发了很大的关注度。这意味着，支付摆脱手机的剧情已经开始上演了。

　　京东和支付宝所使用的方式非常类似，利用摄像头捕捉到的人脸进行用户身份确认，再通过输入手机号进行二次匹配，就能够直接获取权限调用用户的金融账户完成付款。当然，使用者需要事先在相应的支付平台开启人脸识别的支付功能。

　　利用人脸识别的技术来确认用户身份其实目前在很多渠道都有应用，早期的安卓手机就支持人像解锁，不过识别率以及安全性并不理想。而随着各大服务机构线上服务平台建设完善，部分城市已经在公积金业务、网站备案以及高铁站都已经支持人脸识别，与身份证所记录的人像信息进行匹配，识别率已经大大改善。

　　但是对于应用到支付环境下，笔者认为刷脸支付也许还没有我们想象中那么安全、方便。现实情况下，受光线条件、化妆程度或者是双胞胎等等状况影响，人脸识别还不能保证足够的准确性来应用到支付场景。目前可以了解到的是，对于用照片、视频等方式试图骗过人脸识别系统基本不现实，毕竟相较于其他，活体检测还是比较好实现的。

　　虹膜识别和静脉识别是常见生物识别技术中最优选

　　刷脸支付至少目前来看给我们提供了一个准确的方向，那就是生物识别技术。除了人脸识别，指纹识别、虹膜识别、声纹识别以及静脉识别这几种方式是可能被用于快速身份验证的。尽管基因识别无疑是准确率最高的，但技术限制很难做到迅速鉴定。

　　一般用户最常见的便是人脸识别和指纹识别，而这两者稳定性略显欠缺，和人脸识别类似，人的指纹虽然唯一，采集也比较方便，但是却比较容易磨损，用户手机上至少还有密码成为二选一备胎。而一旦用于脱离手机的线下支付，很难保证足够的成功率，而且复制指纹也可造成较大的安全风险。至于人的声音更容易发生变化，因此声纹识别并不适合用于支付。

　　其中只有人体虹膜信息以及静脉模式可以保持终身不变，具备生物识别最好的基本条件。目前，三星已经率先在手机上采用了虹膜用于支付验证，而且从使用体验上看，采集到验证，成功率都很不错，即使在黑暗条件、带着眼镜都不会有影响，据称iPhone 8也将采用虹膜识别技术。静脉识别则是一种通过静脉分布图像来识别的技术，被复制的可能性几乎为零。

　　综合来说，目前安全性最高的应该就是虹膜识别和静脉识别，唯一问题是由于技术难度比较大，采集和相关设备成本都比较高，所以并没有像指纹、人脸识别那样容易普及。笔者也曾亲身经历过从香港回广州过安检时，用指纹和人脸识别多次失败。

　　目前支付宝、京东所推行的刷脸支付还需要输入手机号验证，如果一旦换成虹膜识别以及静脉识别的技术，基本可以保证一次识别自动准确匹配云端采集的信息，支付平台需要做的只是采集信息并且与用户账户绑定。

　　可以确定的是，移动支付被取代是迟早的事，而人脸识别、指纹识别技术目前尚不成熟，安全性以及准确性得不到足够的保障，使用体验还比不上手机支付，更何况技术难度、成本更高的虹膜识别以及静脉识别。20年，同样的时间，科技的发展速度让我们有理由相信可以达到那样的高度，甚至不需要20年。移动支付被全面取代，需要的不仅仅是互联网公司，更需要技术实力足够强大的企业。

　　文章来源：牛科技